O score de crédito é uma ferramenta usada por instituições financeiras para medir a confiabilidade de uma pessoa em honrar dívidas. Ele varia de 0 a 1.000 e é influenciado por vários fatores, como pagamento de contas, histórico de inadimplência e comportamento financeiro. Quando uma pessoa enfrenta uma queda no score, surge a dúvida: quanto tempo demora para ele voltar a subir?
A resposta não é única, pois depende de ações específicas tomadas pelo consumidor e do tempo necessário para que elas sejam refletidas no sistema. Neste texto, exploraremos os fatores que influenciam a recuperação do score, o tempo médio para sua elevação e dicas para acelerar esse processo.
O que afeta o tempo de recuperação do score?
A elevação do score de crédito está diretamente relacionada ao comportamento financeiro do consumidor. Os seguintes fatores influenciam o tempo necessário para sua recuperação:
1. Regularização de dívidas pendentes
O pagamento de dívidas negativadas, como aquelas registradas no SPC ou Serasa, é um dos passos mais importantes. Após a quitação, o credor tem até cinco dias úteis para solicitar a remoção do nome das listas de inadimplentes. No entanto, a pontuação pode demorar algumas semanas para refletir essa mudança, pois o sistema precisa analisar o novo comportamento financeiro.
2. Histórico de pagamentos
A constância no pagamento das contas em dia é essencial. Mesmo após a regularização, o score só começa a melhorar significativamente com o acúmulo de um histórico positivo. Isso pode levar de três a seis meses de pagamentos pontuais para surtir efeitos perceptíveis.
3. Tempo de inadimplência anterior
Quanto mais longo o período de inadimplência, mais tempo o sistema leva para “esquecer” os problemas financeiros passados. Isso porque o histórico de crédito considera dados acumulados ao longo dos anos.
4. Atualização de dados cadastrais
Manter os dados atualizados no sistema, como endereço, telefone e renda, pode agilizar o processo de recuperação. Empresas precisam de informações corretas para avaliar o consumidor.
5. Solicitações de crédito recentes
Se o CPF foi consultado frequentemente por bancos ou empresas em um curto período, isso pode impactar negativamente o score. Para reverter esse efeito, é necessário evitar novas solicitações de crédito por alguns meses.
Quanto tempo leva para o score voltar a subir?
Embora não exista um prazo fixo, algumas tendências gerais ajudam a entender o tempo médio necessário para o score subir:
- Regularização de dívidas: Depois de quitar dívidas negativadas, o efeito pode ser sentido em até 30 dias, mas a recuperação completa pode levar alguns meses, dependendo de outros fatores.
- Criação de histórico positivo: Para quem começa a pagar contas em dia após um período de inadimplência, o score pode começar a subir gradativamente em três a seis meses.
- Efeitos de consultas ao CPF: O impacto de muitas consultas ao CPF tende a diminuir em até 90 dias, desde que não haja novas solicitações.
- Comportamento consistente: Uma melhoria mais expressiva do score pode levar até 12 meses de comportamento financeiro responsável.
Dicas para acelerar a recuperação do score
1. Pague suas contas em dia
Pontualidade no pagamento é fundamental para demonstrar confiabilidade. Isso inclui tanto dívidas maiores quanto contas do dia a dia, como água, luz e telefone.
2. Negocie dívidas atrasadas
Mesmo dívidas antigas podem continuar afetando sua pontuação. Negociar e pagar esses débitos é essencial para começar o processo de recuperação.
3. Use o crédito de forma consciente
Utilize cartões de crédito e limites bancários com moderação, mantendo uma taxa de utilização abaixo de 30%. Isso demonstra que você sabe administrar o crédito disponível.
4. Atualize seus dados
Certifique-se de que seus dados cadastrais estão corretos em instituições financeiras e nos sistemas de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.
5. Monitore seu score regularmente
Acompanhe a evolução da sua pontuação em plataformas como Serasa, Boa Vista ou outras ferramentas gratuitas disponíveis.
O que evitar durante a recuperação do score?
- Atrasos em novas contas: Mesmo pequenos atrasos podem comprometer o esforço de recuperação.
- Solicitações frequentes de crédito: Evite pedir empréstimos, financiamentos ou novos cartões enquanto o score ainda está em recuperação.
- Endividamento excessivo: Não comprometa sua renda com parcelas que não poderá pagar.
A recuperação do score de crédito exige tempo, paciência e, principalmente, mudanças no comportamento financeiro. Para começar a ver os resultados, geralmente é necessário esperar entre três e seis meses de boas práticas financeiras. No entanto, o tempo exato depende da situação inicial e da consistência nas ações adotadas.
Com planejamento, disciplina e acompanhamento contínuo, é possível não apenas melhorar o score, mas também alcançar uma pontuação elevada que proporcione acesso a melhores condições de crédito e segurança financeira no futuro.