O score de crédito é um dos principais indicadores utilizados por bancos, instituições financeiras, lojas e empresas para avaliar o risco de conceder crédito a uma pessoa física. Essa pontuação influencia diretamente na aprovação de cartões de crédito, empréstimos, financiamentos, crediários e até mesmo contratos de aluguel.
No Brasil, os principais birôs de crédito como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista SCPC são os responsáveis por atribuir e atualizar essa pontuação com base em uma série de informações financeiras e comportamentais. Entender como o score é calculado é fundamental para quem deseja melhorar sua reputação financeira e aumentar as chances de aprovação de crédito.
O que é o score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1000 e reflete a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Quanto mais alta a pontuação, menor o risco de inadimplência, e maiores são as chances de conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas e prazos mais flexíveis.
Essa pontuação é calculada de forma automatizada, por meio de algoritmos estatísticos que analisam o comportamento financeiro de cada consumidor com base nos dados disponíveis nas bases dos birôs de crédito. O cálculo considera diversos fatores, cada um com um peso específico na fórmula utilizada.
Principais fatores que influenciam o cálculo do score
Embora cada birô de crédito tenha seus próprios critérios e fórmulas de cálculo, os principais fatores que impactam a pontuação são bastante semelhantes. A seguir estão os elementos mais relevantes:
Histórico de pagamentos
O comportamento de pagamento é um dos fatores mais importantes na formação do score. Pagar contas em dia, como faturas de cartão, financiamentos, boletos, contas de água, luz, telefone e aluguel, mostra que o consumidor é confiável e reduz o risco de inadimplência.
Dívidas negativadas
Ter o nome incluído em cadastros de inadimplência, como Serasa ou SPC, reduz significativamente a pontuação. Mesmo após quitar a dívida, esse histórico permanece no sistema por um período determinado e ainda pode influenciar negativamente o score.
Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne informações sobre o pagamento de contas e financiamentos realizados no prazo. Quem tem um bom histórico nesse cadastro tende a ter um score mais alto, pois demonstra comportamento financeiro saudável. Essa ferramenta passou a ser automática, ou seja, o consumidor é incluído automaticamente, podendo solicitar sua exclusão se desejar.
Consultas ao CPF
Sempre que uma empresa consulta o CPF de um consumidor para análise de crédito, essa informação é registrada. Muitas consultas em um curto espaço de tempo podem indicar que a pessoa está tentando obter crédito em várias instituições, o que aumenta a percepção de risco e pode impactar negativamente o score.
Tempo de relacionamento com o mercado
Consumidores com histórico financeiro mais longo e estável costumam ter uma pontuação mais alta. Pessoas muito jovens ou que nunca utilizaram crédito podem ter um score baixo, não por comportamento negativo, mas por falta de dados suficientes.
Dados cadastrais atualizados
Manter informações pessoais corretas e atualizadas nos bancos de dados dos birôs de crédito, como endereço, telefone e e-mail, também contribui positivamente para o score. Isso mostra responsabilidade e facilita o contato em caso de necessidade de cobrança.
Diferença entre o score do Serasa e do SPC
É comum que um mesmo consumidor tenha pontuações diferentes nos diversos birôs de crédito. Isso acontece porque cada instituição utiliza sua própria base de dados e modelos estatísticos de análise. O Serasa, por exemplo, pode ter acesso a informações diferentes daquelas disponíveis no SPC Brasil ou na Boa Vista SCPC.
Além disso, algumas empresas reportam seus dados a apenas um birô. Portanto, é recomendável que o consumidor consulte o score em mais de um sistema para ter uma visão mais ampla da sua reputação no mercado.
Como melhorar o score de crédito
Conhecer os fatores que influenciam a pontuação é o primeiro passo para trabalhar a melhora do score. A seguir, veja algumas práticas eficazes para aumentar sua pontuação:
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Pagar todas as contas dentro do prazo de vencimento.
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Negociar e quitar dívidas pendentes o quanto antes.
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Aderir ao Cadastro Positivo e manter um bom histórico de pagamentos.
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Evitar o excesso de solicitações de crédito em curto prazo.
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Atualizar seus dados cadastrais nos sites dos birôs de crédito.
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Manter o controle financeiro com planejamento e organização.
Conclusão
O score de crédito é uma ferramenta cada vez mais utilizada no Brasil para concessão de crédito. Seu cálculo é baseado em dados reais sobre o comportamento financeiro do consumidor, e ele reflete a probabilidade de pagamento das dívidas. Ter um bom score é essencial para quem deseja obter crédito com facilidade e condições vantajosas.
Por isso, manter bons hábitos financeiros, quitar dívidas, pagar as contas em dia e acompanhar a pontuação regularmente são práticas fundamentais para melhorar a reputação financeira e conquistar mais oportunidades no mercado